财富规划不是有钱人的专利，而是每个家庭都应该做的基本功。本文梳理普通家庭做财富规划时最核心的五件事。一、先搞清楚自己的财务现状做任何规划之前，先盘清楚三张表：1. 资产负债表：你有多少存款、房产、股票、基金；欠多少房贷、车贷、信用卡。2. 月度收支表：每月固定收入多少，必要支出多少， discretionary（可自由支配）支出多少。3. 应急资金：手上留了多少钱可以应对失业、生病等突发情况。这一步看起来简单，但很多人从来没认真算过。不知道自己有多少钱、花多少钱，后面的规划都是空中楼阁。二、应急资金放在第一位应急资金的作用是：当你突然没收入了，能维持家庭正常生活多久？一般原则是覆盖3-6个月的必要支出。这笔钱要放在流动性好、本金安全的地方，比如货币基金、银行活期或短期理财。不要拿去买股票，也不要存成3年定期。应急资金没备好之前，不建议大笔投资高风险资产。三、分清"好债"和"坏债"不是所有负债都一样：- 好债：房贷（低利率、有资产对应）、经营贷（用于产生收益的生产经营）- 坏债：信用卡分期（实际利率15%以上）、消费贷、网贷如果有高利率的坏债，优先还债比做任何投资都划算——因为你还15%利息的债，等于无风险赚了15%。四、保险是地基，不是投资很多人买保险买错了方向。保险的核心功能是"转移极端风险"，不是理财。家庭应该优先配置的：1. 医疗险（大额住院医疗费用）2. 意外险（伤残、身故）3. 重疾险（得了大病后的收入补偿）4. 定期寿险（家庭经济支柱身故后留钱给家人）理财型保险（分红险、万能险、增额终身寿）是在上述保障做足之后才考虑的，不要本末倒置。五、资产配置比选股重要散户买股票最容易犯的错是：把大部分钱押在一两只自己"看好"的股票上。专业的做法是先做资产配置：- 一部分放低风险资产（存款、债券）- 一部分放权益资产（股票、指数基金）- 留一部分现金具体比例取决于你的年龄、收入稳定性和风险承受能力。年轻、收入稳定的可以多配权益；临近退休的要多配固定收益。数据来源：个人理财通用框架整理。以上内容仅为知识科普，不构成任何金融产品推荐或投资建议。具体方案请咨询持牌专业顾问。